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[請益] 300萬要買房，還是買ETF？

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作者: planta (小盆栽)

標題: [請益] 300萬要買房，還是買ETF？

時間: Sun Jan 11 00:31:44 2026


300萬要買房，還是買ETF？


連結：https://house.udn.com/house/story/123589/9255107




聯合新聞網 綜合報導


01/1008:32

https://i.mopix.cc/Dioq9W.jpg https://i.mopix.cc/Dioq9W.jpg



有網友糾結要先買房或存股累積資產。房市示意圖。記者游智文／攝影


何時才是買房的最佳時機？一名網友在DCARD發文求助，面對未來10年的理財規劃陷入兩

難，究竟該將300萬存款投入房貸還是買006208滾退休金，引發網友熱烈討論資產配置的

殘酷現實。


原PO提出兩大方案：方案一為投入房貸後無餘力退休，方案二則是租屋並將資金投入股市

，但老公擔心老年會被房東趕走。目前家中上有老下有小，老公35歲存款歸零，原PO僅有

少額美金保險與個股資產，家庭財務壓力讓她不敢輕舉妄動。


留言區針對「老了買不到房」的疑慮給予回擊，直言「沒聽過賣家挑買家老，只有銀行會

嫌你老」，指出60歲貸款年限會大幅縮短且條件極差。網友提醒房租會隨通膨上漲，20年

前後的租金落差巨大，而房貸月還款相對穩定。


還有網友提醒，買房或買股能否退休取決於總資產總額，建議現金流不足時不要極限買房

，以免焦慮感卡死生活。若打算投資建議等資金滾大後再部分轉入房產，因為50歲後房東

普遍會挑房客，屆時租屋難度將大幅上升。


多數意見認為樣樣到位、一步到位並不現實，建議原PO在養小孩、退休與買房間折衷，或

優先拉高收入。網友感嘆若終究要買房，越年輕貸款年限越長，資產配置應在現金流有餘

裕時優先購置自住房，剩餘部分再投入股市分散風險。



心得：

https://i.mopix.cc/adBvk1.jpg https://i.mopix.cc/adBvk1.jpg



https://i.mopix.cc/rgPf5c.jpg https://i.mopix.cc/rgPf5c.jpg



https://i.mopix.cc/Oayv9W.jpg https://i.mopix.cc/Oayv9W.jpg



https://i.mopix.cc/FiXEnG.jpg https://i.mopix.cc/FiXEnG.jpg



這篇新聞我在dcard有找到裡面的討論蠻有趣的，大家都知道結婚生子有年齡限制，有些

人錯過了就不再有，生小孩的年紀限制更快大概在30幾歲那幾年身邊沒有對象沒來得及生

，後面大概也很難了，


但是大家可能不知道的是貸款也會有年齡限制，我記得以前是用房子的年齡加貸款人的年

齡加總六七十歲，房子的貸款年限是50年也就是說你買太老的房子銀行的條件都不會給你

太好，相對的你的年紀如果太大銀行基本上給的條件會變差



二三十歲的貸款條件最好，接下來就會向下，新親安最後上車的時候有人是40歲還被立法

委員拿來大作文章，其實這群40幾歲上車的人再不上車，之後的貸款也條件不會太好，除

非他買預售屋或全新的房子，



所以如果你也是還在看房子的人，快四十，或是超過40歲，手上的總價負擔又沒辦法很高

，想買中古屋20年或30年的，真的要把我時間，具體的年齡可能要讓大家來補充，



我相信我們版貸款的人這麼多，應該都經驗老道，但是常常貸款的人不太準，因為銀行其

實最怕的是，完全沒有貸款往來的小白，我看你的薪水以外沒辦法看別的，大家以為首購

條件一定比較好，其實在銀行眼裡剛好相反！



因為不知道你過去的信用如何，相反的有借有還再接不難！常常借錢的人，只要他過去的

還款穩定，基本上銀行都很樂意借，這就是為什麼古貸人會接到銀行主動打電話的原因，

而且通常是熟悉的業務！


照慣例，還是讓大家來預測一下，接下來房貸的年紀，懸崖勒馬是何時？？？


幾歲之前不上車，基本上也不用上車了，應該沒機會了，我帶頭先預測，2026年新青安2.

0一定會有年紀限制，至於，排富條款有什麼？

開放給大家來猜測一下，門檻訂會在哪？


所以如果你是超過35歲以上，有可能也不用等心情安了？有可能是這樣嗎？還是你覺得不

會呢？100年貸款將來？我們應該鼓勵超過50歲以上的人，都來首購貸款？還是.....


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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.36.147.119 (臺灣) ※ 文章網址 ※ ※ 編輯: planta (114.36.147.119 臺灣), 01/11/2026 00:36:58
推 jaricho : 這個要付租金的啦 01/11 00:37
→ jaricho : 問題這邊喊買股不買房的 大部分都是不用付租金的 有老家 01/11 00:37
→ jaricho : 住或者長輩早就給房了 根本不能相提並論 01/11 00:37
→ planta : 沒錯因為這是夫妻老公和老婆租房，沒辦法帶老公回去啃老 01/11 00:38
→ planta : 啦那太扯了啦 01/11 00:38
→ jaricho : *這還要月付租金2萬5 01/11 00:38
推 straggler7 : 35歲300萬存款應該要先換工作 01/11 00:41
→ planta : 不知道有沒有人身邊有超過50歲才買第一間房子的？？貸款 01/11 00:51
→ planta : 條件好不好？？？分享一下很好奇 01/11 00:51
→ planta : 我還以為低卡上面的人都很年輕！沒想到他們也開始擔心,超 01/11 00:55
→ planta : 過一定的年紀貸款的條件會變差的問題？ 01/11 00:55
推 shyshyan : 如果你只是一個普通打工仔 越老貸款條件當然越差 你沒 01/11 01:17
→ shyshyan : 有其他東西可以讓你的收入增加阿 01/11 01:17
→ shyshyan : 但是如果你同樣50歲 有5000萬在股市裡面滾錢 銀行當然 01/11 01:18
→ shyshyan : 急著借你錢 01/11 01:18
推 shyshyan : 這個案例看了一下 手頭只有300 房租2萬5 要能過過活就 01/11 01:27
→ shyshyan : 是只能找總價1000萬 貸款大概800萬的房子 這樣800萬去 01/11 01:27
→ shyshyan : 做新青安40年差不多每個月2萬5到2萬6 不過不知道這家人 01/11 01:27
→ shyshyan : 在哪個區域好不好買到1000萬的 而且也有說可以每個月再 01/11 01:27
→ shyshyan : 加碼1萬多買股票 看起來找總價1000萬貸款應該是最好過 01/11 01:27
→ shyshyan : 的 01/11 01:27
推 a187 : 哪家銀行阿 我在股市的錢超過這個蠻多的也沒遇到銀行急著借 01/11 01:50
→ a187 : 我錢阿 很多還在那邊要你先擺先現金拿VIP戶 不然就是要有些 01/11 01:50
→ a187 : 股票7折認列市值 有些5折 還有些不認... 01/11 01:51
推 sunsamy : 當然是買房，只漲不跌！ 01/11 02:26
推 EvilJustice : 看個人狀況啦，不過都已經40了還在買房或買ETF二擇 01/11 02:48
→ EvilJustice : 一，這財商重修這麼多年看來還是不及格 01/11 02:48
推 kutkin : 一個是開槓桿一個沒有呀 01/11 04:43
推 yykk3210 : 租房，剩下的8口大台 01/11 04:48
推 POWERSERIES : 缺什麼就買什麼啊，買東西還要別人幫你決定 01/11 05:26
推 jinso7410 : 收入不足一律建議租房 01/11 06:30
→ jinso7410 : 否則收支比算下去 只能買老破公寓 01/11 06:30
推 dryadl35052 : 我們公職的主管50幾歲用築優巢30年 01/11 06:33
推 kutkin : 如果還了10年、20年到65歲 其實債權也相當保障了 01/11 06:36
推 dryadl35052 : 補送買的物件2000多 01/11 06:36
→ dryadl35052 : 還是去年管制金龍還沒放寬時核貸的 01/11 06:37
推 a9940597 : 如果有剛需，就買吧 01/11 06:52
推 kadolong : 買什麼房了 如果要賺錢 買股票就對了 01/11 07:06
推 hectorbibby : 股票存到60歲後 01/11 07:10
→ hectorbibby : 用現金買房就好 01/11 07:10
→ hectorbibby : 能不能存到看個人功力 01/11 07:10
推 hune : 照房版玩法 300萬買間套房 然後掛4貸錢出來投資XD 01/11 07:51
噓 knight92 : 財商那麼差 去GG就好了 01/11 07:52
推 quiet93 : 天才文章，等真的有300萬再煩惱啦 01/11 08:06
→ quiet93 : 現在根本沒錢，投資買房都沒份 01/11 08:06
推 boydoop : 35歲前存款低於300的路邊隨便抓都有吧 01/11 08:28
推 skypp1999 : 300丟股市吧。賠光好像也沒差。 01/11 09:04
推 BEAR0926909 : https://i.mopix.cc/infJXJ.jpg https://i.mopix.cc/infJXJ.jpg 01/11 09:09
→ BEAR0926909 : https://i.mopix.cc/wOBZw8.jpg https://i.mopix.cc/wOBZw8.jpg 01/11 09:09
→ BEAR0926909 : 看勝率 都買不能嗎 01/11 09:09
推 jinso7410 : 樓上資料真的不錯 建議發文 01/11 09:14
推 jinso7410 : 目前三大無腦年化10%資產為 01/11 09:17
→ jinso7410 : 黃金 指數 開槓後不動產 01/11 09:17
→ jinso7410 : 資產平均配置再加上再平衡 01/11 09:17
→ jinso7410 : 整天平均獲利會再提升 01/11 09:17
→ jinso7410 : 2025 黃金 指數噴爆 房市不動 01/11 09:17
→ jinso7410 : 正確做法就是無腦再平衡 01/11 09:17
→ jinso7410 : 把黃金 指數一部份資金挪到不動產 01/11 09:17
推 straggler7 : 過去績效不代表未來獲利 01/11 09:35
推 BEAR0926909 : jin大人人都有手機 ai看駕駛者 01/11 09:44
→ planta : 樓上的圖非常好怎麼不發文呢 01/11 09:46
推 BEAR0926909 : 就所有資產可能長期保持差異不大 錢會往最近績效差 01/11 10:01
→ BEAR0926909 : 的跑 人常常在追逐過去績效好的資產 跑來跑去就錯過 01/11 10:01
→ BEAR0926909 : 那項資產的主升段而已 01/11 10:01
→ k374318 : 買房是負債，ETF至少會幫你賺錢 01/11 10:45
推 jinso7410 : bear真的正解 01/11 10:51
→ jinso7410 : 所以為什麼要再平衡就是這樣 01/11 10:51
→ jinso7410 : 瞎雞巴追強勢 就是韭菜 01/11 10:51
→ jinso7410 : 記住無腦多三本柱 01/11 10:52
→ jinso7410 : 黃金 指數 台灣開槓不動產 01/11 10:52
→ jinso7410 : 買房負債是利息等於居住成本 01/11 10:53
→ jinso7410 : 本金和增值可以再貸出 01/11 10:53
推 BEAR0926909 : 我目前是沒加入黃金單位 可能等人走茶涼之後在把部 01/11 10:59
→ BEAR0926909 : 分股市換成黃金 目前就持續房子搬錢到股市而已 01/11 10:59
推 BEAR0926909 : 其實掌握二個也很夠用了 01/11 11:02
→ BEAR0926909 : 目前我自己是不動產比例太高 多買了為了給爸媽住 所 01/11 11:03
→ BEAR0926909 : 以變成持續把資金往股票搬動讓佔比慢慢回去我想要的 01/11 11:03
→ BEAR0926909 : 比例而已 01/11 11:03
推 BEAR0926909 : 應該後來做法主要看淨資產去調整槓桿 不動產也沒辦法 01/11 11:05
→ BEAR0926909 : 享用五倍槓的新手福利了 01/11 11:05
推 BEAR0926909 : 資產300 就新手sop借錢到500 房股都來一點 就資產增 01/11 11:09
→ BEAR0926909 : 加變成二邊平均值而已 沒必要單壓一項資產...出新手 01/11 11:09
→ BEAR0926909 : 村大概就資產大於自住房 解鎖其他新工具槓桿能使用 01/11 11:09
→ hakkacandy : 自住還是買吧 投資就免了 01/11 11:34
推 a26573633 : 老了去買便宜的無效供給阿,現在新房30年後變無效供給 01/11 11:57
→ a26573633 : 價格對折再對折,急屁喔 01/11 11:58
推 jinso7410 : 要投資前提 要有辦法現金買房 01/11 12:16
→ planta : 謝謝b e a r給我靈感去問了一下Google 01/11 13:17
→ planta : 回答的很長所以我寫在下一篇 01/11 13:17
→ planta : 這裡只放懶人包 01/11 13:18
→ planta : https://i.mopix.cc/sOop52.jpg https://i.mopix.cc/sOop52.jpg 01/11 13:18
推 BEAR0926909 : 以前真的要自己找資料 做對比 按半天 現在就丟數據 01/11 13:27
→ BEAR0926909 : 讓他跑 然後稍微看下有沒有不合理的地方就好 快很多 01/11 13:27
→ BEAR0926909 : 我也有測試ai 多少年薪 然後適合怎樣的投資計畫 無家 01/11 13:29
→ BEAR0926909 : 庭援助 現在ai很愛叫人開槓桿了 信貸 房貸 轉增... 01/11 13:29
→ BEAR0926909 : 不過我不能確定他變成我的形狀就是 01/11 13:29
→ planta : bear你那兩張圖ai,可不可以借我分享? 01/11 14:31
→ planta : 很好奇你使用的模式是快捷嗎？為什麼你得到的圖這麼簡短 01/11 14:32
→ planta : 有力 01/11 14:32
推 BEAR0926909 : 自取 反正也是ai做的 01/11 14:32
→ BEAR0926909 : 思考型 可能我問法都很簡單 01/11 14:33
→ planta : 方便問一下你都是怎麼問嗎？我發現提問也是一門學問 01/11 14:34
→ planta : https://i.mopix.cc/k3dHBX.jpg https://i.mopix.cc/k3dHBX.jpg 01/11 14:35
→ planta : 這是我的提問，我是把我想要問的，寫成像故事一樣的腳本， 01/11 14:36
→ planta : 好奇你是怎麼問問題的？？？ 01/11 14:36
推 BEAR0926909 : 那二張應該就要他對比 台灣不動產（全台房價指數）台 01/11 14:37
→ BEAR0926909 : 股大盤


他抓 0050 美股大盤 他抓voo 然後投入相同 01/11 14:37
→ BEAR0926909 : 持有五年做對比 二年建模一次 我也用過五年 不過二年 01/11 14:37
→ BEAR0926909 : 應該比較適合當參考 然後看這幾年運氣是不是比較好 01/11 14:37
→ BEAR0926909 : 賺超過長期平均報酬而已 這五年房股台灣是算都黃金 01/11 14:37
→ BEAR0926909 : 時代就是 01/11 14:37
→ planta : 原來是這樣喔還把美股加進來 01/11 14:40
→ planta : 突然發現AI很適合當成知心閨蜜耶，有問題都可以問他 01/11 14:40
推 BEAR0926909 : 我一般不會給那麼多條件 可能簡化 目前資產薪資 儲蓄 01/11 14:40
→ BEAR0926909 : 率 然後建議 然後看他做資產規劃建議 內容也是先不設 01/11 14:40
→ BEAR0926909 : 定 設定方向出來 再如果跟我想法差異比較大 純買股 01/11 14:40
→ BEAR0926909 : 而allin虛擬貨幣 我再去問他為什麼 如果有沒算到ex 01/11 14:40
→ BEAR0926909 : 通膨等因為在請他重新計算 01/11 14:40
→ planta : 至少他不會笑我，300買什麼房 01/11 14:40
→ planta : 所以是真的像朋友對話聊天那樣一步一步往下引導嗎 01/11 14:41
→ BEAR0926909 : 一般其實目前資產 + 薪資 儲蓄率 才有辦法整個規劃 01/11 14:41
→ BEAR0926909 : 你問他我只有十塊想買房他也不會笑你 他會努力幫你想 01/11 14:42
→ BEAR0926909 : 辦法而已XD 01/11 14:42
→ BEAR0926909 : 我自己習慣給條件 裡面不要有太多想法 寫很多故事 01/11 14:43
→ BEAR0926909 : 其實內部就會容易參雜自己的想法 01/11 14:43
推 BEAR0926909 : 你的故事內容 其實就參雜了50不好貸款的焦慮 如果我 01/11 14:46
→ BEAR0926909 : 個人回答 就也是只能回答你 你要買房而已 01/11 14:46
→ BEAR0926909 : 先看這樣資產適合的配置 任何再看人調整 01/11 14:47
→ planta : 原來是這樣喔！！！所以他是會知道你的口氣聽起來對50歲 01/11 15:02
→ planta : 很難貸款,覺得焦慮！就自己腦補你想要知道的答案喔？ai不 01/11 15:02
→ planta : 是討好型人格嗎？ 01/11 15:02
→ planta : 哇塞！！！科技的世界原來也包含了人性啊！ 01/11 15:03
→ planta : 果然！科技始終來自於人性！我差點被他騙了 01/11 15:04
推 BEAR0926909 : 那問法就內含 50難貸款的焦慮 討好型當然先處理你的 01/11 15:08
→ BEAR0926909 : 焦慮 不是優化投資方案 就跟你問了轉增貸壓力很大 討 01/11 15:08
→ BEAR0926909 : 好就會隱藏這個選擇而已 01/11 15:08
推 BEAR0926909 : ex 第一間自住房增值 可使用工具有轉增貸 但是你的故 01/11 15:10
→ BEAR0926909 : 事人格很保守 她就會變成dca大盤 或是股債跟高配息et 01/11 15:10
→ BEAR0926909 : f 01/11 15:10
→ planta : 好像可以齁因為大家整天講無限轉增貸或是去中租迪和借高利 01/11 15:14
→ planta : 貸，但是不是每個人都敢啊，所以還是要揣摩上意，再給你 01/11 15:14
→ planta : 建議，這不是知心閨蜜是什麼，你的電子閨蜜已上線 01/11 15:14
推 BEAR0926909 : 但是我需要的是中性客觀的看法 不是尋求同溫層的自 01/11 15:16
→ BEAR0926909 : 慰 不然就不可能信貸 轉增質押 01/11 15:16
→ BEAR0926909 : 如果需要的是同溫層的安慰....就跟身邊的小一起罵房 01/11 15:17
→ BEAR0926909 : 價跟股價還有一直漲價的外食的無限迴圈 01/11 15:17
推 BEAR0926909 : 我都看的出來那內文隱藏的焦慮了 ai也看的懂 有時候 01/11 15:20
→ BEAR0926909 : 我講的話有錯字或是很挑 朋友家人聽不懂 但是ai的語 01/11 15:20
→ BEAR0926909 : 言識讀看的懂 01/11 15:20
→ planta : 沒錯沒錯！不要同溫層，如果他見人說人話見鬼說鬼話,以後 01/11 15:59
→ planta : 要用各種方法來問測試一下，什麼才是對的？ 01/11 15:59
推 BEAR0926909 : 很多事情沒有對錯....只有適合不適合 跟乖乖付清房貸 01/11 16:04
→ BEAR0926909 : 不轉增一樣 ”適合”一些人 01/11 16:04
→ planta : 這樣講好像也是，像高雄王高利貸，敢做的人應該沒幾個吧？ 01/11 18:04
→ planta : ！出事了人家有家人可以救,但你不一定有啊！ 01/11 18:04
推 molopo : 賺不到認知以外的財富 很多人買飲料會比價 買房買股 都不 01/12 01:33
→ molopo : 花個錢買幾本書 看YouTube 了解看看 01/12 01:33
推 nicoleshen : 貸款 01/13 01:19
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