[請益] 展期月退與一次退方案之比較

感謝各位提供觀點，我將一些比較重要的資訊整理如下，

提供未來鄰近退休的網友，納入評估：

◎假設正報酬的情況下，若實際是負報酬，心裡壓力會很大，

所以月退比較穩。（感謝CHECC的建議）

假設正報酬的前提，備用資金夠多才可以這樣算，

不然遇到崩盤很危險（感謝joe521003的提醒）

◎一般人頂多晚5年領（60歲退休時，一次退的複利效果時間短），

一般情況是退休時都會動用到退休金。（感謝airlow的提醒）

◎未來生活費開銷，可能會吃掉利息，甚至本金。

（感謝m8403051的提醒）

◎現金流儲備不夠的風險承擔，遠高於基金破產的風險承擔，

評估風險除了看發生機率，也要把承擔能力考慮進去。

（感謝tsui1206的提醒）

◎月退會有遺屬年金可繼續領取（感謝kutkin的分享）

EXCEL表格內，開始領取月退金時，是假設每年也持續、全部投入市場，

報酬率5%的收益情況。

因為父親已經有輕微的失智症，我希望在他還能記得我的時候，

能帶給他滿滿快樂、滿足的回憶，再加上自己帶病在身，

所以才會規劃提早54歲退休，把時間奉獻給父母。

其他網友若是在思考退休的時間點，

可以把家人健康和自身健康納入考量。

目前積蓄大約850萬，

假設每個月花費1.5萬，可以花到101歲（收益打敗通膨時）。

這是從擔任公職後大約第5年，開始把每年剩餘的存款一次投入市場，

投入不取出（我只有在去年取出1.5萬美元匯回台灣），所得的結果。

就我的經歷，好幾段區間是負報酬，

近的有新冠疫情，最遠是次貸風暴，都是大大的負報酬。

以目前經歷的時間（20年），結算是正報酬。

時間是複利的好朋友，什麼時候都不嫌晚，時間拉長就可忘記股災的痛，

與大家共勉之。

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各位先進，大家好：

人事服務網ECPA/公務人員個人資料服務網（MyData）/休假退休/可退休日查詢/退休試算

可查詢到不同方案的退休金試算。

小弟今年54歲，年資已滿25年，薦7年功6（俸點590），一般身份（非原住民非危職）

展期月退休金方案：領取公保養老給付約135萬，65歲領取36,416元/月。

一次性退休金方案：領取公保養老給付約135萬，一次性退休金273萬，合計約408萬。

以投資報酬率5％來估算及比較『展期月退』及『一次退』兩種方案的利益，

本金不取出，每年收益持續投入，54歲退休，在27年後（81歲），

『展期月退』才會超過『一次退』（如下圖）。

（投資報酬率6%是87歲，7%是104歲超過，沒有顯示在下圖，有興趣可以用EXCEL試算）

https://meee.com.tw/AMDOAvs.jpg

試算結果，一次退方案對我比較有利，但是人事室同仁及已經退休的朋友，

在閒聊中都對我想選擇一次退方案，感到不可思議，勸我選擇月退，

（我知道大家都是為我好，閒聊時我也不可能拿出EXCEL一本正經地說明）

於是上來向大家請益，一次退方案是否如我想像的，對我比較有利呢？

還是我沒考量到某些關鍵的因素呢？

以下是我已經考量的觀點或風險

1.年利率5%的不確定性：

此為依據我歷經2008次貸風暴（雷曼兄弟銀行事件）～2022俄烏戰爭，

每次都腳麻跑不動，無法離開市場，倒下躺平的體驗中，

以我的美股ETF（VTI）收益來抓的預估值。

也許川普引發區域戰爭的風險，科技泡沫破掉，台海地緣風險......

都可能讓利率掉到0%，甚至貨幣體系崩潰以下。

2.通膨的影響

通膨應該對月退比較不利，一次退先領的錢，價值比較高。

3.月退領取的年數

因為有病在身，也不年輕了，已經沒辦法再高壓高強度地工作，

小弟才會選擇提早退休，因此可能沒辦法領取月退休金到85、90歲。

因此就以活到81歲去思考，超過81歲的話，那麼多錢我也花不完。

4.生活支出對本金（退休金）的影響

目前身上的儲蓄足夠支應日常支出，自住房子的房貸去年也已經還清結束，

因此兩種方案都以不動用到本金（退休金）的方式去估算利益。

退休金單純作為自己、父母的照護或醫療準備金。

在此先謝謝大家，感恩^^

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