Re: [請益] 請問112年前的新制vs個人專戶制

有把你問題丟AI

結論先寫

舊制拚月退

一次領是112個人專戶樂勝

兩邊差別是公保費率

舊制公保只能一次領(約200萬左右) 費率約10.16%

112個人專戶 公保可以領年金 所以費率高達16.33%

但是我想可以領年金 比較貴也是合理的

GEMINI詳細分析如下

為了方便您理解，我們假設兩位公務員年資皆為35年，薪資水準相仿

1. 舊制 (84-112年) 的一次領：死板的公式

‧ 計算方式： 根據「最後在職俸額」乘以「基數」。

‧ 天花板上限： 服務滿35年，最高只能領 53個基數

‧ 金額試算： $ 476 萬元。

‧ 缺點： 這筆錢是「死的」，不論政府基金績效如何，您領到的就是這個固定倍數

。以35年的通膨來看，這筆錢的購買力嚴重縮水，因此舊制人員絕大多數都選擇領「月退

休金」才划算。

2. 新制 (112年7月後) 的一次領：複利的威力

‧ 計算方式： 這是「個人帳戶」，錢是您和政府每個月存進去的（本俸 *2* 15%）

，再加上 35年的投資複利。

‧ 本金就贏了： 光是每個月存進去的「本金總額」（不含利息），在薪資隨年資成

長的情況下，累積的本金通常就已經接近或超過舊制的一次領金額。

‧ 加上利息差異巨大：

o 若以保守的 4% 年化報酬率 複利計算，35年後的帳戶餘額可能會達到 1,000萬 ~

1,200萬元甚至更高。

o 這幾乎是舊制一次領（約476萬）的 2倍。

為什麼會這樣？

‧ 舊制（退撫基金）： 是一個「大水庫」制度。為了保障能夠發放終身俸（月退）

，它的「一次領」給付率被故意壓低，基數上限也卡死在53個。

‧ 新制（個人專戶）： 是一個「存錢桶」制度。您存了多少加上投資賺的錢，全部

都是您的。對於選擇「一次領」的人來說，新制因為享有長時間的複利效果，絕對是完勝。

總結建議

您的直覺是完全正確的。

‧ 舊制 (84-112)： 千萬不要選一次領（除非有急用或極高投報率的投資管道），因

為金額（約476萬）相對35年的服務來說真的很低，選「月退」才划算。

‧ 新制 (112以後)： 它的制度本質就是一次領的概念（雖然也可以分期領），但因

為有複利滾存，最終金額會遠高於舊制的一次退。

如果您是舊制人員但想一次領，您確實會覺得「虧大了」，這就是制度設計上的差異。

※ 引述《h456785 (christ dd)》之銘言： : 幫人代問自己也想知道 : 因為同事是110年的公務員 : 但對政府的確定給付制十分沒有信心 : 擔心未來又被改爛 : 也覺得政府在鬥臭公務員根本不想撥補 : 所以反而比較傾向一次領退（反正都夠少了，也沒有什麼砍的空間） : 仔細了解後發現若是個人專戶制若35年，自己的帳戶至少有1000萬（以投報率4%）來算（但是不知道到時候不想領月退，是否可以直接把帳戶領空） : 但是若是一次領不含公保最多500-600萬左右 : 所以若目標不是領月退 其實個人專戶制慘贏 : 想跟各位討論一下 : 是不是若沒有領月退打算的 其實個人帳戶反而比較香吧？

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