[請益] 45歲理財配置及退休規劃
看板: CFP
作者: ImOX (ox)
標題: [請益] 45歲理財配置及退休規劃
時間: Tue Oct 28 09:15:24 2025
以前對財務風險評估、投資態度偏保守，
近年有在轉變中。
聽聽大家意見，是否還有調整空間^^
夫妻薪資收入扣除花費，每年淨值約有350w
45y，2大2小，預計會再持續工作15年
目前資產：
1. 自住房不計，1間房產價值約1700w，房貸1350w，每年租金收入30w
2.儲蓄險價值約1000w，9成保單繳費已期滿。有的以利率2.25%左右增值，有的每年配息
共計約8.5w
3.台股+美股價值約500w（台美比例3:1）
未來退休：政府年金每月估計10w
目前年淨值350w，約有4成用於投資、6成用於還房貸，請問大家：
1.是否建議調整投資與房貸比例？
2.是否建議將儲蓄險解約，改成投資？
謝謝：）
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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 117.56.155.83 (臺灣) ※ 文章網址 ※
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abyssa1 :
房產比例太高
10/28 09:27
推
dogalan :
個人覺得這要看你配置的理由
比如說儲蓄險假設你是拿來
10/28 09:58
→
dogalan :
當作備用金加上給予些許現金流
那可以適當解約一些較差的
10/28 09:59
→
dogalan :
部分但也不一定要完全去除
除非對於原本配置的理由有規劃
10/28 09:59
→
dogalan :
好替代方案
房產配置比例有點偏高
但相比總價值來說貸款
10/28 10:00
→
dogalan :
並不算特別高
可能之後加強投資比重即可
10/28 10:00
→
dogalan :
股票部分台美股比例過度偏重台股
加上房產跟儲蓄險
等於
10/28 10:01
→
dogalan :
你的風險都放在台幣跟台灣這部分居多
可以在之後投入的標
10/28 10:01
→
dogalan :
的上更偏重於分散其他國家一些
比如說VTI/VT或是英股VWRA
10/28 10:02
→
dogalan :
既然對財務比較保守
不一定要逼自己變得激進
而是以規劃
10/28 10:03
→
dogalan :
來同時達成不同的目的
比如說分成短中長期三部分的資產
10/28 10:04
→
dogalan :
短期以避險保值+支應開銷為主
中期以穩健抗通膨為主
長期
10/28 10:05
→
dogalan :
才以跟隨市場經濟成長為主
然後按照你的偏好去分配比例即
10/28 10:05
→
dogalan :
可
用不同的目標/時間來做財務規劃可能會讓你更願意投資
10/28 10:06
→
dogalan :
比如說某個券商帳號裡面的投資你知道是20年後退休才會動
10/28 10:09
→
dogalan :
的錢
或許你會比較不那麼擔心短期內的波動而關注長期成長
10/28 10:09
→
dogalan :
政府年金每月10萬是一個很好的現金流保障
但要考慮15年
10/28 10:12
→
dogalan :
後通膨會讓實質購買力稀釋多少
來決定自己要額外規劃多
10/28 10:12
→
dogalan :
少資金作為退休/醫療資金的部分
10/28 10:12
推
abyssa1 :
1.
建議房貸問一輪增轉貸
需考量購屋房貸稅務
10/28 10:14
→
abyssa1 :
2.
解約通常不划算
捏著等到期吧
不要加碼保險就好
10/28 10:14
→
abyssa1 :
房貸餘額才1350萬
還房貸的比例偏高
10/28 10:15
推
boombastick :
淨值6000萬的房產一年才收30萬租金，報酬率0.5%，就
10/28 11:28
→
boombastick :
算丟定存都收的比這個多….
10/28 11:28
→
ImOX :
房產1間自住、1間收租，自住那間價值近6k。儲蓄險已到期滾利
10/28 12:14
→
ImOX :
收益
10/28 12:14
推
transistor :
如果考慮退休，自住房產建議不要納入資產，退休還是要
10/28 13:20
→
transistor :
有一間沒貸款的自住房來保底
10/28 13:20
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transistor :
未來政府年金改革機率很高，也建議不要納入退休考量
10/28 13:21
依以上建議，調整敘述，謝謝。
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pippen2002 :
[嗯!
真有錢~~
10/28 16:21
※ 編輯: ImOX (117.56.155.83 臺灣), 10/28/2025 14:40:06
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pippen2002 :
儲蓄險價值約1000w???20年前買的嗎?
好強!
10/28 16:22
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pippen2002 :
等等...那裡說房產總值6千萬?
10/28 16:37
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missucrystal :
自住房不要算這件事情超奇怪的
1000萬的自住房跟60
10/28 23:41
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missucrystal :
00萬的自住房完全不一樣好嗎
難道有一間自住帝寶跟
10/28 23:41
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missucrystal :
有一間自住小套房的人身價一樣嗎
10/28 23:41
推
Earlcs :
自住房一定算資產
10/29 01:18
→
Earlcs :
說自住不算的，大部分都是保守觀念，因為沒有貸款使用的想
10/29 01:19
→
Earlcs :
法
10/29 01:19
→
Earlcs :
也是沒什麼不好啦，不要貸款犯錯機率少，安全
10/29 01:20
推
loloool :
我跟你條件差不多，但我的股1300（台1美3），儲蓄險100
10/29 12:21
→
loloool :
，貸款1200，收租30
10/29 12:21
推
loloool :
以你的股險共1500來算，建議保險留300就好，其他700買0
10/29 12:23
→
loloool :
050&VT
10/29 12:23
→
buji :
自住房不算資產，意思是帶進現金留流的房才算
10/29 13:38
推
buji :
增貸出來用在投資的錢算資產也沒錯，只是負債也增加
10/29 13:40
推
BeerCPC :
儲蓄險拿來還房貸比拿去丟入股市保險
10/29 15:09
推
transistor :
房產可貸款沒錯，但建議退休族還是保守一點，不要再
10/30 00:29
→
transistor :
把自住房拿去投資，不過如果你還年輕還在工作當然另
10/30 00:29
→
transistor :
當別論，看個人做法，都只是建議
10/30 00:29
→
transistor :
當然如果退休了，還想把自住房拿去抵押投資也是可以
10/30 00:35
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opm :
以房養老也是有人玩的
10/30 08:40
推
TrySoHard :
說自住房不算資產的，那如果一個人住10億豪宅，0貸款
10/30 11:51
→
TrySoHard :
，也完全沒其他錢，這樣他算0資產？
10/30 11:51
推
happy007 :
緊急預備金100萬
活存或一半定存
後續資金保守的話可以
10/30 15:12
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happy007 :
多買一些VT
再高一點風險VTI
VOO
QQQ
0050
債券可以配短
10/30 15:12
→
happy007 :
債
中期債
少量
房貸慢慢還
10/30 15:12
→
ImOX :
請問如果要買VWRA，複委託是不是只能用富邦？而且是單筆購買
10/31 07:03
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ImOX :
（無法設定定期定額）？永豐好像不能買vwra
？
10/31 07:03
推
buji :
永豐無法買英股。你可考慮開戶IB
10/31 07:13
推
buji :
豪宅當然有其價值，但自住者自己已經把它消費掉了
10/31 07:19
→
transistor :
前面說過了，你要算資產就算，沒人說你不對
10/31 13:50