[請益] 45歲資產配置及理財規畫
看板: CFP
作者: malady1980 (Malady)
標題: [請益] 45歲資產配置及理財規畫
時間: Tue Oct 7 17:52:06 2025
[背景]
45歲, 家庭成員2大2小,
年收入約300W(含背動收入及工作)，
另外一半，自給自足就不列入討論
[資產]
房產1: 透天厝 無貸款
房產2: 大樓，父母住，貸款200萬(房貸我在繳的)
房產3: 出租，貸款800萬
台股: 1xxxW(長期持有，沒打算賣出)
現金+定存: 300~500W
[負債]
房貸: -1000W
[資產規劃 & 退休請益事項]
1. 退休後不打算賣股及賣房，維持現在的資產配置，繼續用每年的股息及房租收入，
應該就足以支付生活開銷及房貸
2. 目前卡在未來的投資策略不知怎麼繼續，台股已高點，房產也是高點，
目前手有一些現金可動用，請問要等大盤回跌時繼續買進台股嗎?
因為每年領的股息，大約就落在可扣抵稅額的上限8萬，如台股繼續買下去，
我的家庭年收，領的股息都要繳12%(再補充健保費率2.11%)，
想請問這樣適合繼續買台股存股嗎?
或是各位大大有什麼好的建議嗎?
3. 已經開好股票質押戶頭，當成是備用的預備金使用，真的急需要用錢時，
或是股市大崩盤時，才會考慮質押，維持率會設定在250%以上
4. 未來可動用資金，還有自己和另一半的信貸(另一半是公教人員)
真心請教各位先進，希望可以給我一些建議^^
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 61.221.102.3 (臺灣) ※ 文章網址 ※ ※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/07/2025 17:54:11
推
dogalan :
買是要買的
最少要定期買入才不會踏空
但你可以設定一個
10/07 18:01
E→
dogalan:
安全的數字
比如說你每年假設儲蓄額是100萬好了
那你至少
10/07
18:02
→
dogalan :
可以先定期定額一年100萬這個數字買入你規劃好的標的
10/07 18:02
※ 編輯: malady1980 (111.83.21.178 臺灣), 10/07/2025 18:02:43
→
dogalan :
如果有額外的儲蓄或是現在手上的現金
你想保險一點等股市
10/07 18:02
→
dogalan :
回落再買入也行
至於標的
建議買一些配息少甚至不配息的
10/07 18:03
→
dogalan :
主要以市值型ETF為主
比如說VWRA或0050連結基金可解決你
10/07 18:04
→
dogalan :
擔心配息過高的問題
嫌麻煩直接買0050/voo/vt也沒差
10/07 18:04
→
dogalan :
減少買配息為主的標的就是了
以總報酬率為優先
10/07 18:06
→
opm :
考慮總報酬率
不要太在意配息
賣股票沒有怎麼樣
10/07 19:00
→
opm :
配息只是左手換右手
多了所得稅跟補充健保費
賣股只有證交稅
10/07 19:01
→
kitten123 :
什麼是背動收入~感覺瑟瑟的
10/07 20:12
→
opm :
只是配息多了領一堆坑自己而已
您不在乎也是無所謂的
10/07 20:37
因為我的股票大部份都是長期持有的，所以想知道這樣放著配息值得嗎?
→
opm :
賣股求現只繳極低的證交稅跟手續費
10/07 20:38
當然我的成本也是都滿低的
→
opm :
領息到觸及比較高的所得稅率時
可是幾%
幾十%的在課
10/07 20:38
→
opm :
附加的二代健保是可以不要的額外損失
您試算下就知道了
10/07 20:40
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:23:59
推
Goodideamin :
往海外所得發展
10/07 20:47
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:29:41
→
opm :
您算算賣股票取得100萬現金的成本
比較下就知道多虧了
10/07 21:41
→
opm :
課稅級距越高
虧越大
海外所得合併定額免稅吧?上限幾百萬?
10/07 21:42
→
opm :
100萬以下免申報的樣子
10/07 21:43
→
meya :
大戶推薦00646(標普500，不配息，免稅)，賣出要千分之1稅
10/07 22:07
→
meya :
00864B(美短公債，季配息，750萬內免稅)，賣出免稅
10/07 22:07
你這樣說好像也對，但如所得稅繳20%，一年領100萬股息，
→
meya :
只要算好750萬就是免稅，且緊急需大筆資金都可質押。
10/07 22:07
一年要繳20萬所得稅+2萬補保費，
→
meya :
股債MDD最低同樣都是他們，除內扣有點高及00864B改成
10/07 22:07
這樣實拿還有78萬
→
meya :
有配息外，簡直是神物，大戶懂得都懂。閒錢定期定額買進
10/07 22:08
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 20:47:46
→
meya :
並持有至少10年即可
10/07 22:08
→
meya :
美元定存的利息算國內所得,大戶27萬免稅額一下就爆
10/07 22:08
→
opm :
我印象裡那750萬是合併國內外所得計算基本稅額門檻
小心點算
10/07 22:21
→
opm :
別漏了國內所得吃掉的額度
10/07 22:21
推
dogalan :
股利算所得
有合併課稅跟分離課稅兩種可以選
如果選合併
10/08 12:05
→
dogalan :
課稅好像有部分抵減稅額
網路上資訊是說稅率20%以下或是
10/08 12:06
→
dogalan :
股利所得94萬以下適合選合併
但股利很明顯不適合高所得
10/08 12:06
→
dogalan :
族群做選擇
反過來看台灣資本利得免稅
你就知道怎麼選
10/08 12:07
→
opm :
台股ETF配息對中華民國國民來說
都是應稅所得
10/08 12:49
→
opm :
所得稅額高
可以選擇分離課稅
10/08 12:49
推
dogalan :
配息是54C就要繳稅
76W或收益平準金不用
10/08 14:27
→
dogalan :
但配息仍然不改他本質是左手換右手的事實
何必糾結股息
10/08 14:28
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/07/2025 22:19:51
→
dogalan :
買高股息配息6%+資本利得2%=總報酬8%
跟買0050
配息3%+
10/08 14:29
→
dogalan :
資本利得20%=總報酬23%
這樣你還是要選高股息嗎?
10/08 14:29
推
dogalan :
定期定額0050這個策略跟標的本身就是適合不擇時的作法
10/08 15:31
請問買台股的ETF，如一年配100萬股息，這100萬全都要課稅嗎?
→
dogalan :
正因為沒辦法預測高低點所以就是持續買進
跌的話
同樣金
10/08 15:31
或是請問需要課稅的金額多少要怎麼判斷呢?
→
dogalan :
額就能買到更多股數
長期只要標的是往上的
就能賺錢
10/08 15:32
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 10:58:46
→
dogalan :
如果擔心的話可以看點書來加強信心
比如說持續買進
10/08 15:32
→
dogalan :
當然如果扛不住波動
可以用資產配置跟分散風險的方式來
10/08 15:33
→
dogalan :
波動
這也是為什麼會有股債配置或是其它資產類型配置的
10/08 15:33
→
dogalan :
原因
你可以不用全部賣出你已經有的資產
但將來的投入標
10/08 15:34
→
dogalan :
的可以考慮改變
算是一種折衷的作法
10/08 15:34
推
dogalan :
簡單作法就像上面推薦的可以0050+00646+一些債券ETF
10/08 15:37
→
dogalan :
類似這樣只是改變股票代號
操作方式跟你原本一樣
轉換成
10/08 15:37
但是我在網路搜尋有看到有些ETF配息的名目關係，如配100萬，實際只要報10萬所得?
→
dogalan :
本對你來說會比較低
10/08 15:37
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 13:53:42
推
buji :
你會定期賣0050一定金額作為生活費嗎？
10/08 18:06
→
buji :
退休後不一定還有資金能定期定額買進，反而是定期賣出
10/08 18:07
→
buji :
高點還要買市值型ETF?
照理論你可以再平衡你的資產
10/08 18:09
→
buji :
也許不需買甚至要減碼，端看你的配置方式
10/08 18:10
→
opm :
沒辦法算得多精確
所得稅幾%看你的條件
應稅所得墊越高繳越多
10/10 05:55
了解，所以如長期定期定額來看，買0050是個好的選擇是嗎?
→
opm :
反過來說
不領配息
直接賣股
那就是證交稅跟手續費
能扣多少
10/10 05:57
但現在高點，還適合持續定期定額買入嗎?
→
opm :
0050
跟
006208
都配息
我個人已經停止買進了
手動是麻煩點
10/10 05:58
※ 編輯: malady1980 (61.221.102.3 臺灣), 10/08/2025 14:44:35
→
opm :
但是考慮不同的繳稅方式差的錢
我試著一年勤勞幾次
10/10 05:59
→
opm :
我印象裡二代健保補充保費沒在管啥54C的
那是稅有管
10/10 06:01
推
loloool :
建議美金資產至少要有一半，可以複委託美債或VT/VWRA
10/13 09:19
推
dogalan :
1.VT/VWRA屬於海外所得
假設有股息會預扣稅
但資本利得本
10/13 18:26
→
dogalan :
身每年100萬以內不用報稅
基本所得總合<750萬內不用額外
10/13 18:26
→
dogalan :
抽稅只需要申報
VWRA更是不配息會自動累積再投資
10/13 18:27
→
dogalan :
2.分散持股風險到其他國家/市場
10/13 18:28
推
dogalan :
現在很多證券的複委託手續費都降的蠻低的
比如國泰
但
10/14 09:59
→
dogalan :
如果要買VWRA是英股好像要用富邦
手續費應該也不會很高
10/14 09:59
→
dogalan :
擔心匯損你可以用美金交割
自己選換美金的時間點
但買完
10/14 09:59
→
dogalan :
之後美元資產隨著匯率波動是正常的
這反而是分散貨幣風險
10/14 10:00
→
dogalan :
不會所有資產都集中在台幣上面
長期投資的話這點不用擔心
10/14 10:00
→
dogalan :
你持續投入每次換美金的時間點不同匯率自然不會通通買在
10/14 10:01
→
dogalan :
最高點
10/14 10:01
推
yuenru :
這種等級應該是人生勝利組了
接去找稅務實規劃比較實在
10/24 22:28
→
yuenru :
投資就無腦跟著市值形大盤ETF就好了
10/24 22:28
最近看了像0050，他的股利54C成份大約只佔接近4成，如1年領100萬股息，
其中40萬要繳所得，2.11%補充保費，
所得稅12%-可扣抵稅額8.5%=只要繳3.5%的所得稅
所以全部要繳所得稅:
40萬*3.5%+補充保費21100=35100元
不知我的認知有誤嗎?
※ 編輯: malady1980 (118.232.5.109 臺灣), 10/09/2025 22:28:10
請問樓上說的這VT或是VRRA，一樣會在股息預扣稅額，那請問買這種的好處是?
※ 編輯: malady1980 (59.120.238.231 臺灣), 10/13/2025 13:24:53
請問買外國ETF用復委託方式，會不會被扣掉很多手續費，還有匯損的問題呢
※ 編輯: malady1980 (59.125.90.186 臺灣), 10/14/2025 09:57:06