[請益] 45歲退休規劃
看板: CFP
作者: prpure (風速)
標題: [請益] 45歲退休規劃
時間: Sun Sep 14 01:22:21 2025
各位版友好, 小弟打算下個月提離職,
請版友們幫忙看看這樣退休有沒有什麼建議or指教, 感謝!
[背景]
45歲男科技業, 家庭成員2大2小(6歲跟2歲),
老婆會繼續上班但薪水不高, 當作老婆自給自足就不列入討論
[資產]
自住房: 實價登入約2500W
台股: 2000W (0050、020039、少數自選股等, 目標是績效貼近大盤)
英股: 2300W (那斯達克、VWRA、SP500等)
現金: 100W
[負債]
房貸: -800W (利率2.3)
信貸: -600W (利率2.4)
[退休規劃 & 請益事項]
1. 退休後不打算買債, 維持現在的資產配置, 大家會覺得風險太大嗎?
還是要賣些股票把信貸壓到-300W內
2. 目標一年花費是80W(不含繳房貸信貸),
但是以前都沒有記帳的習慣, 不知道會不會太天真低估一大兩小的花費?
花費主要是花在家庭上面, 小弟蠻節省的, 嘴饞時吃個200元夜市牛排就很滿足了,
小弟休閒娛樂是上網看東看西, 退休後會增加打電動學游泳學吉他等,
沒有出國的習慣, 國內旅遊一年住5次飯店旅館,
小孩讀公立, 老婆不買包, 有一輛國產車
3. 淨資產(不含房)計算是3000W(2000+2300+100-800-600=3000)
這樣算提領率是80/3000= 2.66%, 理論上蠻安全且會越存越多, 小弟應該沒算錯吧?
4. 退休原因是想照顧家裡&多陪小孩,
之前雙薪家庭的生活形態會導致很多事情無法如願, 所以想提早退休當個家管,
捨棄現在的高薪資有點捨不得, 有前輩可以分享這方面的想法or經驗嗎? 感謝!
--
※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 122.116.221.121 (臺灣) ※ 文章網址 ※
推
dogalan :
個人看法
退休前我會把債還清
否則就需要更大的現金池加
09/14 01:30
→
dogalan :
強安全邊際
如果不買債
你的提領策略跟現金比例肯定要思
09/14 01:31
→
dogalan :
考過
否則遇到股市比較糟糕的年份
甚至有可能不只一年
就
09/14 01:31
→
dogalan :
會短時間快速消耗本金或是被迫減少提領
09/14 01:32
→
dogalan :
我個人的提領策略是準備一個5年的現金蓄水池
每年從投資
09/14 01:34
→
dogalan :
部位動態提領固定%數到蓄水池
然後再從蓄水池提領1/5作為
09/14 01:35
→
dogalan :
當年度的生活花費
但我的配置不會是全股票
給你參考
09/14 01:35
推
dogalan :
能多陪陪小孩是不錯
但我個人也會希望孩子將來不需要為錢
09/14 01:47
→
dogalan :
煩惱所以也會替他們存一份種子基金
另外也可以考慮找輕鬆
09/14 01:48
→
dogalan :
的工作也是一種選擇
09/14 01:50
→
IBIZA :
要加強安全邊際
你該做的不是甚麼五年現金池
而是分散投資
09/14 02:21
推
beminaru :
你要反向思考，當你退休後，你要再跟銀行借款是很難的
09/14 03:23
→
beminaru :
事情
09/14 03:23
→
beminaru :
我也打算45歲退休，但我退休前，只要利率低於3.5%，我
09/14 03:23
→
beminaru :
會把銀行能借到錢借滿
09/14 03:23
→
beminaru :
負債每年靠著通膨吃掉的現金購買力，其實也是變相增加
09/14 03:24
→
beminaru :
你的資產
09/14 03:24
推
kitten123 :
退休前去房貸增貸把短期的信貸還掉吧
09/14 04:03
推
ddey :
年紀差不多
看身邊提早退休的同事
都變的更保守
信心降低
09/14 06:47
→
ddey :
多數他們想做的事
在職根本也做得到
只需要換部門或是換公司
09/14 06:48
推
ddey :
年花費抓這麼低
也預示了
對金錢的不安全感
09/14 06:51
推
ddey :
除非有明確想要做的事而退休
不然提早退休去旅遊運動陪小孩
09/14 06:52
→
ddey :
玩樂器
這不是本該在職就做的嗎
09/14 06:52
推
ddey :
我給自己的目標是
如果投資所得持續能超過工作薪資五倍
才
09/14 06:57
→
ddey :
考慮退休
09/14 06:57
→
ddey :
但如果工作仍舊是愉快的
推
slchao :
如果有貸款，提領率要含房貸，畢竟是每月支出
09/14 08:32
推
slchao :
建議延半年，這期間認真確認年支出，你對於退休準備，我
09/14 08:36
→
slchao :
覺得很混
09/14 08:36
推
showlive0214 :
越想越多就什麼都不用做了，3000萬不要亂搞蠻夠用了
09/14 09:42
推
showlive0214 :
不過現金儲備是需要多一點，畢竟退休就沒有現金流了
09/14 09:46
→
showlive0214 :
，現金儲備也不一定是定存，可以短期變出現金的都
09/14 09:46
→
showlive0214 :
算是現金儲備
09/14 09:46
推
pooiuty :
你小朋友有一個是2歲，為何不辦育嬰留停，照顧他，有錢
09/14 10:02
→
pooiuty :
領，順便嘗試退休生活是不是你想要的，測試安全邊際夠不
09/14 10:02
→
pooiuty :
夠
09/14 10:02
→
pooiuty :
我之前就是這樣做，1年完全沒工作，照顧小朋友外，順便
09/14 10:04
→
pooiuty :
驗證自己的策略，以及這樣的生活是不是自己想要的
09/14 10:04
→
klmer19104 :
負債還清在退休會好一點
09/14 10:45
推
NicholasTse3 :
開銷不高可以吧
09/14 11:15
推
buji :
你的主要風險是大太早退休。一年花費才80萬嗎？
09/14 11:23
→
buji :
你有詳細記帳至少一年，切實掌握實際開銷嗎？
09/14 11:24
推
buji :
我退休三年了，不含還貸的生活開銷比你預估高很多
09/14 11:25
→
buji :
小孩成長花費不少，萬一要出國留學花費很兇
09/14 11:27
→
buji :
若覺得工作壓力太大，不妨可考慮換成較輕鬆工作
09/14 11:28
推
roots5071 :
一堆建議把貸款還掉，低利率的貸款為什麼要還掉，資金
09/14 11:37
→
roots5071 :
能跑贏何必還，沒工作以後要貸款很難
09/14 11:37
推
NicholasTse3 :
45歲資產夠
退休享受人生真的很爽欸
還不算太老
還
09/14 12:06
→
NicholasTse3 :
可以做些想做的事情
真的覺得55歲以上才退休
就晚了
09/14 12:06
推
ejnfu :
現在人55歲根本還是一尾活龍吧...
重點是平常有沒有運動習
09/14 12:16
→
ejnfu :
慣
09/14 12:16
推
buji :
只要有資產，沒工作還是貸得到款
09/14 12:39
推
tomap41017 :
房貸轉增貸到頂用30或40年把信貸還掉吧
09/14 13:15
推
AssKisser :
不是全部股票
錢就比較不會花光。
09/14 14:28
→
AssKisser :
-During-Retirement/dp/0975344838
09/14 14:28
→
AssKisser :
可參考這本書
09/14 14:28
→
AssKisser :
Fuel
for
the
F.I.R.E.:
09/14 14:29
→
AssKisser :
Updating
the
4%
rule
09/14 14:29
→
AssKisser :
for
early
retirees
09/14 14:29
→
AssKisser :
這篇paper
可以看一下
09/14 14:29
→
AssKisser :
你會更有根據和信心
09/14 14:30
→
newswim :
我覺得繼續工作比較好,但可以讓心態輕鬆點
09/14 16:44
→
wju1230 :
沒配債
又有貸款
要注意空頭時
會被迫低價賣股
09/14 20:44
→
wju1230 :
全股票
算提領率又沒算入貸款
完全沒考慮空頭時還要花錢
09/14 20:45
推
loveq4ever :
小孩還這麼小，未來教育費都沒算進去
09/14 21:35
推
blackrays :
建議找一些彈性時間的工作作
而不是完全退休
09/14 23:07
推
dt978 :
淨資產有你現在年薪五倍就可以退休了，利率在通膨+2%以內
09/14 23:12
→
dt978 :
的都可以不要還，想辦法投資做到5%沒有很難
09/14 23:12
→
zuo :
家人有沒買醫療保險之類的，若生大病，支出會噴不少喔
09/14 23:15
推
snownote :
資產狀況跟你差不多
但因為有兩個小孩
覺得45談退休根本
09/15 00:34
→
snownote :
還早..
09/15 00:34
推
kitten123 :
我單身財務狀況跟你差不多還不敢退
XD
09/15 03:23
→
sagarain :
你有小孩
變數太大
09/15 08:03
推
kitour :
要開始記帳才能準確評估安全的收支，然後趁著在職把房子辦
09/15 09:29
→
kitour :
出理財型房貸的額度，之後也許會有用到。如果公司允許的話
09/15 09:29
→
kitour :
，建議先留辦職停薪，留一點退路，搞不好會得到意想不到的
09/15 09:29
→
kitour :
加薪或升遷（誤）
09/15 09:29
推
BeerCPC :
扣掉負債總資產約5500萬
→
BeerCPC :
加上老婆如果年收入抓100萬
→
BeerCPC :
平均下來一個月有26萬可領
09/15 09:36
推
goliathplus :
45歲
小孩2歲6歲
這個資金量我建議再想想
45的話活到
09/15 09:45
→
goliathplus :
人均幾乎必然在死前會撞到幾個熊市
這個資金安全邊際
09/15 09:45
→
goliathplus :
太小了
想多陪小孩建議可以換工作
09/15 09:45
→
pippen2002 :
嚇死人!!科技業好賺！
09/15 10:41
→
pippen2002 :
這個版
推
acclkk :
退吧！老婆還在工作,這淨資產,這配置,股票真大跌你也可以
09/15 11:12
→
acclkk :
再工作
09/15 11:12
推
plaay :
物慾不高感覺還行，45歲也工作20年上下了，考慮這些不奇怪
09/15 12:42
→
plaay :
等下次大盤跌-30%，如果覺得還行，應該就輕輕鬆鬆了
09/15 12:43
推
okpk3k :
要開始記帳之後，才會發現“積少成多”，實際支出會有多
09/15 13:16
→
okpk3k :
嚇人
09/15 13:16
推
blackbox :
兩個小孩到高中大學會很花錢，80可能不夠
09/15 14:01
→
fish1107 :
淨資產若含房已經5500W，應該很安全了吧？
09/15 14:29
推
davidlin99 :
換較輕鬆工作即可，無須退休
等小孩長大比較保險
09/15 17:39
→
nicejeffery :
不算房還有3千萬,你已經有很多人一輩子賺不到的錢可
09/16 08:33
→
nicejeffery :
以退,老了領退休金有需要加以房養老沒問題啦
09/16 08:33
推
dennis2 :
我覺得80太少了，我跟你同時間退休，只有一個小孩
09/16 10:39
→
dennis2 :
我老婆也持續工作，但一年不含房貸至少120
09/16 10:40
推
shaque :
好奇問一下,為什麼貸款支出,不用算進去?有其他金融資產嗎?
09/16 11:31
推
ganninian :
個人覺得50歲前退休都還太早
如果你對自己工作還有興
09/16 14:57
→
ganninian :
趣
建議還是待著
沒興趣轉職也行
整天無所事事閒賦在家
09/16 14:57
→
ganninian :
身體腦力會退化的很快
09/16 14:57
→
shine32025 :
我舅舅47退休就退化很快
09/16 21:36
→
shine32025 :
65就走了
09/16 21:36
推
tony825011 :
加上自住房淨資產5500
早就可以退了。錢真的花完還有
09/16 23:16
→
tony825011 :
以房養老
完全不覺得花得完
09/16 23:16
推
knifechen :
退化問題是自己沒興趣，那退休幹嘛...
09/18 10:43
推
yuenru :
留言都很實用
09/19 23:12
推
guesttry :
房子不能算錢,你才擁有3300萬...這個太少了!!!!
09/19 23:15
→
guesttry :
新北蛋黃區21坪/機械車位/26年屋開價:
1680萬...
09/19 23:17
→
guesttry :
這種房子你送給小孩兩套(2/6歲)就吃土了
09/19 23:18
→
guesttry :
我朋友動產是你的動產3.4倍,才開始"想"這個問題~~
09/19 23:19
→
guesttry :
3.4倍是再活30年和100年的差異..可活到習主席口說上限..
09/19 23:21
推
gguntank :
這版很奇怪
都一收入堆前5%的人來問怎麼理財....
09/20 20:00
推
RaiGend0519 :
沒什麼問題
09/20 22:42
→
RaiGend0519 :
你該想的是退休後其他家人在心態上的微妙變化
09/20 22:42
→
RaiGend0519 :
另外小孩支出會越來越多
09/20 22:45
→
RaiGend0519 :
大學碩士甚至出國深造花下去就不夠了
09/20 22:45
→
RaiGend0519 :
除非讓他們搞學貸
09/20 22:46
→
RaiGend0519 :
你的退休計畫跟小孩起跑點的天花板息息相關
09/20 22:47
→
RaiGend0519 :
認識幾個孩子出國在外的長輩屆退不退就是孩子在國外
09/20 22:49
→
RaiGend0519 :
還沒有穩穩生根 變因都要想清楚
09/20 22:50
推
kitten123 :
扣掉房子只有3000萬太少了，這樣退休很危險
09/20 23:22
推
kitten123 :
兩大兩小至少要8000萬才夠，何況小孩還小
09/20 23:23
推
PhilomenaHsu :
可以看一下全球經濟18年大循環這本書的預測，再思
09/21 22:11
→
PhilomenaHsu :
考一下是不是要現在這個時間點退休喔
09/21 22:11
→
sagarain :
假設你小孩要去美國讀大學這種程度
一個學士就要近千萬
09/22 08:12
→
sagarain :
學費生活費陪讀等
如果在台灣讀就300萬
所以有小孩差
09/22 08:12
→
sagarain :
異很大
09/22 08:12
推
teresa2211 :
我覺得要儲備約三年的年花費現金（含每月貸款支出），
09/22 21:18
→
teresa2211 :
不然熊市的時候賣0050會很吃虧，掙扎
09/22 21:18
推
Sana :
當然可以，不要怕東怕西
09/23 07:56
推
loveq4ever :
看敘述是沒有想特別栽培小孩，如果小孩隨便台灣學校
09/24 00:38
→
loveq4ever :
讀一讀，也不特別花錢補習，大概養原po自己退休生活o
09/24 00:38
→
loveq4ever :
k，但下一代大概也就跟原po差不多或可能階級向下，除
09/24 00:38
→
loveq4ever :
非生到天之驕子
09/24 00:38
→
rammstein :
房子也可以貸出來到股票套利，大概就價值的一半當動產
09/24 13:00
推
boombastick :
沒有打算留一堆財產給孩子，這樣到老花不完了，股票
09/24 15:45
→
boombastick :
還會增值，老了還可以賣房子
09/24 15:45
推
timmy8812 :
其實可以退了
沒那麼誇張
09/24 18:22
噓
askaa :
上面幾乎通通講錯
離職前能借多少錢就借多少錢
09/25 05:19
→
askaa :
因為當你離職之後
銀行就不會借你錢了
這時候會發生啥事?
09/25 05:20
→
askaa :
這問題很簡單
你自己去銀行端問一圈就知道
09/25 05:20
推
edisgood :
你這樣退休
很快就離婚了
小孩跟著窮
09/27 16:35
推
Morphee :
一個小孩算-800，3000-1600=1400，這樣退休？
09/27 23:05
推
htwlovefl :
下一篇
40歲退休規劃
09/28 23:44
推
ason1024 :
家庭背景與累積的資產跟你差不多，唯獨小孩大你ㄧ點（
10/01 17:01
→
ason1024 :
都已上國小），去年底已離職，四口的家庭年度基本開銷差
10/01 17:01
→
ason1024 :
不多100W上下
10/01 17:01
→
roek :
計算提領率那邊應該要再加上貸款的利息？
10/02 19:40
推
zz2266 :
看銀行...沒工作有股票資產還是可以借到錢
10/13 03:46
推
stupidHNG :
換個輕鬆工作，一來有點收入，二來也有時間陪家人。比
11/30 09:38
→
stupidHNG :
完全退休沒收入好
11/30 09:38